家庭保險
優(yōu)先保證家長保險
對于成長期家庭來說，購買商業(yè)保險的最大意義在于當(dāng)家庭的主要收入來源在發(fā)生風(fēng)險時，最大程度的保證家庭的各項目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)，因此孩子的商業(yè)保險的必要性是在家長之后的。
鑒于劉先生目前的家庭情況，建議還是先以夫妻二人分別作為被保險人進行定期壽險的投保，此險種每年的保費少，保額高，比較適合成長期的家庭。定期壽險以對方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍和家庭負債(房貸)。以孩子為受益人的保額建議能覆蓋孩子的教育金，以父母為受益人的保額建議能覆蓋20年以上的贍養(yǎng)費。保障期限20年為宜，到期時劉先生已經(jīng)55歲，隨著家庭財富的沉淀積累，這份保險的使命也就圓滿完成。
另外二人各買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費，既可抵御大病風(fēng)險，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲備一筆養(yǎng)老金。以某產(chǎn)品計算，每人100萬保額的定期壽險加10萬保額的大病分紅險，均二十年交，月保費合計支出1000元左右。
子女教育
月節(jié)余40%定投基金
鑒于劉先生家庭將來還有換房計劃，而目前市場針對孩子的商業(yè)保險流動性普遍不夠靈活。教育金的積累建議通過基金定投的方式來實現(xiàn)，畢竟定投在每個經(jīng)濟周期中都會有合適的贖回時機，一旦有其他必須用錢的地方也能臨時應(yīng)急，其定期定額投資的方式分散了資本市場的漲跌風(fēng)險，只要堅持長期投資，就能享受資本市場帶來的較高收益。
選擇哪只基金可參考各評級機構(gòu)意見，選擇長期業(yè)績優(yōu)秀的基金為宜。建議分別在月初、月中、月末選擇指數(shù)、股票、混合型基金各一只進行投資，最大程度的分散風(fēng)險，投資金額為每月節(jié)余的40%左右為宜。
存款投向 可選擇銀行現(xiàn)金類產(chǎn)品
1.中長期投資品：鑒于劉先生考慮換房，以及不愿承受過多投資風(fēng)險等情況，權(quán)益類投資就不建議過多配置了。而目前市場利率已經(jīng)處于較高位置，國債的收益率已基本可以覆蓋當(dāng)前的通脹水平。劉先生家庭目前換房計劃受政策限制，因此部分配置3年期國債，在沒有風(fēng)險的前提下靜候地產(chǎn)政策的變化是資產(chǎn)保值的很好選擇。
2.中短期投資品：債券市場在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次調(diào)息過后，風(fēng)險釋放較為充分，預(yù)計大概可以存放超過1年的資金適合購買債券基金，在較低風(fēng)險的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。
3.現(xiàn)金類投資品：銀行現(xiàn)金類理財以及貨幣基金都是很好的選擇。需要注意的是劉先生還有一定的股票投資，現(xiàn)金資產(chǎn)在保證平時日常開銷和臨時應(yīng)急款外還要留出一定的補倉資金。
權(quán)益類投資對于非資深股民來說還是盡量選擇基金為宜，基金的分散投資可以規(guī)避個股風(fēng)險，也不用牽扯投資人過多精力，在指數(shù)下跌的同時進行分批補倉操作方式簡單易行。
劉先生由于不愿承擔(dān)過多風(fēng)險，在市場不出現(xiàn)大幅下跌的情況下保持現(xiàn)有股票即可，不要擴大權(quán)益類投資比例。若指數(shù)出現(xiàn)較大的下跌，可伴隨下跌適量分批購買基金，有效降低權(quán)益類投資的持倉成本，以期獲得更好的長期收益。
