湘潭365房產(chǎn)網(wǎng)4月12日訊 去年，央行分別在2月、4月、7月3次宣布加息，與購(gòu)房者關(guān)系密切的5年以上貸款利率已從年初的6.40%漲至7.05%，利率上漲了近10%，這意味著2012年購(gòu)房者給銀行還款的數(shù)額增加了，貸款購(gòu)房者的月供增加了多少？要不要提前還款？ 正背負(fù)著沉重房貸的廣大“房貸族”們?cè)摬辉撎崆斑�貸？如何權(quán)衡提前還貸的利弊？
現(xiàn)象：利息升，月供漲
“每個(gè)月要多付150元的利息呢，糾結(jié)得很！”湘潭市民王先生如是說，“不還的話，連續(xù)加息之后不僅月供壓力增大，而且還款總額也增加不少；還了呢，如果有合適的投資機(jī)會(huì)就很可能錯(cuò)過機(jī)會(huì)”。
中國(guó)銀行湘潭分行某工作人員算了一筆賬，20萬元貸款的話，申請(qǐng)期限20年貸款，每個(gè)月要增加53.6元的利息支出，貸20萬元15年期限的話，每個(gè)月要增加50元的利息支出，貸10年20萬元貸款，每個(gè)月要增加46.2元的支出，對(duì)客戶來說，還貸的壓力增加了，但影響不是很大。
“從去年下半年開始，國(guó)家對(duì)房產(chǎn)政策進(jìn)行調(diào)控，原來的房貸利率都是在打折，就我們的政策而言，原來已經(jīng)享受過折扣的客戶，只實(shí)行新的利率，仍然可以繼續(xù)享受折扣�！苯ㄔO(shè)銀行湘潭分行的個(gè)人貸款中心工作人員羅岷表示，按照目前央行公布的5年期以上貸款基準(zhǔn)利率7.05%來計(jì)算，利率7折優(yōu)惠只相當(dāng)于4.935%，甚至比目前的5年期存款利率5.5%還低。
提前還貸對(duì)一部分人意義不大
提前還貸究竟出于怎樣的考量？記者走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，隨著月供增加，有不少購(gòu)房者已經(jīng)考慮提前還貸，以避免支付更多的利息。
但是提前還貸，對(duì)于每一位“房貸”者來說并不都劃算。市工商銀行某客戶經(jīng)理告訴記者，假如貸款的時(shí)候，沒有拿到優(yōu)惠利率，月供增加了，并且長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，給銀行多支付的利息也會(huì)很多，這種情況下，如果資金充裕的話，可以選擇提前還款。
“假如你從銀行拿到了優(yōu)惠利率的話，提前還貸反而不利。如果你貸款的金額為22萬元，貸款年限約定20年，以等額本息還款方式還款，且享受了銀行7折利率優(yōu)惠的話，你目前的月供約為2140元，利率上漲，但由于其享受了7折優(yōu)惠，所以月供變化不大，每月只需要多還33.72元；如果采用等額本息還款到中期的客戶已償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，再提前還貸意義也不大。”該人員表示，目前市場(chǎng)資金成本很高，如果房貸尾款資金量大，用這部分資金還貸并不是很好的投資選擇；消費(fèi)者如果擁有了這部分資金，用到別的地方，收益就會(huì)更高。
記者在采訪中也了解到，像等額本金還款期已過1/3的房貸者提前還貸也不劃算。一位銀行從業(yè)者告訴記者說，所謂等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。該還款方式在還款期超過1/3時(shí)，借款人已還了一半利息，此時(shí)再選擇提前還貸的話，償還更多的是本金，不能有效節(jié)省利息支出。
理財(cái)專家表示，投資理財(cái)，買房置業(yè)也一樣，不論是提前還貸還是投資增值，只要能讓資產(chǎn)保值增值、提高質(zhì)量就好。切忌盲目跟風(fēng)，應(yīng)該根據(jù)各自實(shí)際情況決定，通過理性的分析作出最適合自己的理財(cái)選擇。
提前還貸分步走
雖然各銀行均要求貸款者還貸一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑�款，但是各銀行收費(fèi)和相關(guān)服務(wù)程序存在差異。記者采訪市建設(shè)銀行了解到，提前還款業(yè)務(wù)需提前一個(gè)月預(yù)約，辦理時(shí)購(gòu)房者需要攜帶原借款合同、銀行還貸儲(chǔ)蓄卡、每月還貸本金利息表、本人身份證等資料到銀行辦理審批手續(xù)，“如果是結(jié)清全部尾款的借款人，讓銀行計(jì)算出剩余貸款額后，這樣便于借款人存入足夠的錢來提前還貸”。
銀行人士指出，由于許多貸款人對(duì)抵押權(quán)比較淡漠，提前還款后往往忘記了去產(chǎn)權(quán)部門辦理抵押注銷，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在房產(chǎn)交易部門備案，會(huì)為日后的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理注銷時(shí)需要在銀行申領(lǐng)退還的抵押權(quán)證明書，去房屋抵押產(chǎn)權(quán)部門領(lǐng)申請(qǐng)注銷登記表，最后附上購(gòu)房合同或產(chǎn)權(quán)證辦理抵押注銷。
